Financiamento · regra HCSF 35 %
Capacidade de empréstimo 2026: que orçamento para a sua compra no novo?
Calcule a sua prestação mensal máxima segundo a regra HCSF dos 35 %, a sua capacidade de empréstimo, o custo do seu crédito e o orçamento habitacional realmente acessível. Resultado imediato, sem registo.
Os seus rendimentos e o seu projeto
Orçamento habitação244 741 €Prestação máxima1 225 €/moisDetalheSalários líquidos + rendimentos estáveis, antes de impostos.
Automóvel, consumo, outros empréstimos. 0 se não houver.
Hipótese alterável, sem seguro. Referência: 3,35 % em média em 25 anos em agosto de 2026 (Observatório Crédit Logement/CSA, verificado em 17 de outubro de 2026).
Poupança mobilizável para o projeto.
27 anos é reservado à compra na planta em construção (VEFA), com diferimento do reembolso.
244 741 €
Prestação máxima 1 225 €/mêsComo se constrói este orçamento
O seu orçamento de compra
244 741 €
- Capacidade de empréstimo
- 230 860 €
- plusEntrada
- 20 000 €
- moinsEncargos de notário estimados (2,5 % do preço, novo)
- 6 119 €
- igualOrçamento habitação
- 244 741 €
Taxa de esforço
35 %
- Créditos em curso
- 0 %
- Novo empréstimo
- 35 %
O Haut Conseil de stabilité financière limita o conjunto dos seus créditos a 35 % dos seus rendimentos líquidos, seguro incluído. Este cálculo utiliza todo o teto; uma prestação mais baixa deixa-lhe mais margem disponível.
A sua prestação mensal, no primeiro ano
1 225 €/mês
- Capital reembolsado (média)
- 490 €
- Juros (média)
- 666 €
- Seguro de mutuário
- 69 €
No primeiro ano, paga sobretudo juros. A sua parte diminui depois, mês a mês, em benefício do capital.
Custo total do crédito
136 639 €
- Capital emprestado
- 230 860 €
- plusJuros durante 25 anos
- 115 862 €
- plusSeguro durante 25 anos
- 20 777 €
- igualTotal reembolsado
- 367 499 €
Pressupostos: taxa de 3,5 % sem seguro (modificável), seguro de crédito 0,36 % por ano sobre o capital emprestado, emolumentos de escritura de imóvel novo 2,5 % do preço. Excluindo as despesas de garantia e de processo.
Estimativa indicativa e sem valor contratual. Não constitui uma oferta de crédito. Fale com um consultor da JL HOME para um estudo personalizado.
Perguntas frequentes sobre a capacidade de endividamento
Como se calcula a capacidade de empréstimo em 2026?
A sua capacidade de empréstimo resulta da prestação máxima, limitada pela regra HCSF a 35 % dos seus rendimentos líquidos, seguro incluído, deduzidos os créditos em curso. Esta prestação é convertida em capital emprestável consoante a taxa de juro e a duração do empréstimo.
O que é a regra dos 35 % do HCSF?
Desde 1 de janeiro de 2022, a norma do Haut Conseil de stabilité financière é imposta aos bancos: a taxa de esforço de um agregado familiar não deve ultrapassar 35 % dos seus rendimentos líquidos, incluindo o seguro de empréstimo, por 25 anos no máximo. Os bancos podem derrogar essa regra para 20 % dos seus novos créditos, sobretudo na aquisição de residência principal. Esta simulação considera o limite de 35 %.
É possível pedir um empréstimo a 27 anos no novo?
Sim, a compra no novo na planta (VEFA) permite alargar o prazo até 27 anos graças ao diferimento de reembolso durante a construção, o que aumenta a capacidade de empréstimo face a 25 anos.
Como é calculado o custo total do crédito?
Soma os juros pagos durante toda a duração do empréstimo e o seguro de crédito, estimado aqui em 0,36 % ao ano do capital mutuado. A taxa real do seguro depende da sua idade, do seu estado de saúde e do contrato escolhido. As despesas de garantia e de processo acrescem e não estão incluídas.
O orçamento habitacional apresentado é definitivo?
Não. Trata-se de uma estimativa indicativa e não contratual, que não constitui uma oferta de crédito. É o seu banco que fixa o montante em função do seu perfil completo, do seu entrada e do seu rendimento disponível; o seu consultor JL HOME ajuda-o a preparar antecipadamente o orçamento de compra.
