Financement · règle HCSF 35 %
Capacité d’emprunt 2026 : quel budget pour votre achat neuf ?
Calculez votre mensualité maximale selon la règle HCSF des 35 %, votre capacité d’emprunt, le coût de votre crédit et le budget logement réellement accessible. Résultat immédiat, sans inscription.
Vos revenus et votre projet
Budget logement244 741 €Mensualité max1 225 €/moisDétailSalaires nets + revenus stables, avant impôt.
Auto, conso, autres prêts. 0 si aucun.
Hypothèse modifiable, hors assurance. Repère : 3,35 % en moyenne sur 25 ans en août 2026 (Observatoire Crédit Logement/CSA, relevé le 17 octobre 2026).
Épargne mobilisable pour le projet.
27 ans est réservé à l’achat dans le neuf sur plans (VEFA), avec différé de remboursement.
244 741 €
Mensualité max 1 225 €/moisComment se construit ce budget
Votre budget d’achat
244 741 €
- Capacité d’emprunt
- 230 860 €
- plusApport
- 20 000 €
- moinsFrais de notaire estimés (2,5 % du prix, neuf)
- 6 119 €
- égaleBudget logement
- 244 741 €
Taux d’endettement
35 %
- Crédits en cours
- 0 %
- Nouveau prêt
- 35 %
Le Haut Conseil de stabilité financière limite l’ensemble de vos crédits à 35 % de vos revenus nets, assurance comprise. Ce calcul utilise tout le plafond ; une mensualité plus basse vous laisse plus de reste à vivre.
Votre mensualité, la première année
1 225 €/mois
- Capital remboursé (moyenne)
- 490 €
- Intérêts (moyenne)
- 666 €
- Assurance emprunteur
- 69 €
La première année, vous remboursez surtout des intérêts. Leur part baisse ensuite chaque mois au profit du capital.
Coût total du crédit
136 639 €
- Capital emprunté
- 230 860 €
- plusIntérêts sur 25 ans
- 115 862 €
- plusAssurance sur 25 ans
- 20 777 €
- égaleTotal remboursé
- 367 499 €
Hypothèses : taux de 3,5 % hors assurance (modifiable), assurance emprunteur 0,36 % par an du capital emprunté, frais de notaire neuf 2,5 % du prix. Hors frais de garantie et de dossier.
Estimation indicative et non contractuelle. Ne constitue pas une offre de crédit. Échangez avec un conseiller JL HOME pour une étude personnalisée.
Questions fréquentes sur la capacité d’emprunt
Comment se calcule la capacité d’emprunt en 2026 ?
Votre capacité d’emprunt découle de votre mensualité maximale, plafonnée par la règle HCSF à 35 % de vos revenus nets, assurance comprise, déduction faite de vos crédits en cours. Cette mensualité est convertie en capital empruntable selon le taux d’intérêt et la durée du prêt.
Qu’est-ce que la règle des 35 % du HCSF ?
Depuis le 1er janvier 2022, la norme du Haut Conseil de stabilité financière s’impose aux banques : le taux d’effort d’un ménage ne doit pas dépasser 35 % de ses revenus nets, assurance emprunteur comprise, sur 25 ans au plus. Les banques peuvent y déroger pour 20 % de leurs nouveaux crédits, en priorité pour l’achat d’une résidence principale. Cette simulation retient la limite de 35 %.
Peut-on emprunter sur 27 ans dans le neuf ?
Oui, l’achat dans le neuf sur plans (VEFA) permet d’allonger la durée jusqu’à 27 ans grâce au différé de remboursement le temps de la construction, ce qui augmente la capacité d’emprunt par rapport à 25 ans.
Comment est calculé le coût total du crédit ?
Il additionne les intérêts payés sur toute la durée du prêt et l’assurance emprunteur, estimée ici à 0,36 % par an du capital emprunté. Le taux d’assurance réel dépend de votre âge, de votre santé et du contrat choisi. Les frais de garantie et de dossier s’y ajoutent et ne sont pas inclus.
Le budget logement affiché est-il définitif ?
Non. Il s’agit d’une estimation indicative et non contractuelle, qui ne constitue pas une offre de crédit. C’est votre banque qui fixe le montant selon votre profil complet, votre apport et votre reste à vivre ; votre conseiller JL HOME vous aide à préparer votre budget d’achat en amont.
