Financiación · regla HCSF del 35 %
Capacidad de préstamo 2026: ¿qué presupuesto para su compra de obra nueva?
Calcule su cuota mensual máxima según la regla HCSF del 35 %, su capacidad de endeudamiento, el coste de su crédito y el presupuesto de vivienda realmente accesible. Resultado inmediato, sin registro.
Sus ingresos y su proyecto
Presupuesto de vivienda244 741 €Cuota máxima mensual1 225 €/moisDetalleSalarios netos + ingresos estables, antes de impuestos.
Auto, consumo, otros préstamos. 0 si no hay ninguno.
Hipótesis modificable, sin seguro. Referencia: 3,35 % de media a 25 años en agosto 2026 (Observatorio Crédit Logement/CSA, consultado el 17 de octubre de 2026).
Ahorro movilizable para el proyecto.
27 años está reservado a la compra en obra nueva sobre plano (VEFA), con diferimiento de reembolso.
244 741 €
Cuota máxima mensual 1 225 €/mesCómo se construye este presupuesto
Su presupuesto de compra
244 741 €
- Capacidad de endeudamiento
- 230 860 €
- plusAportación
- 20 000 €
- moinsGastos de notaría estimados (2,5 % del precio, obra nueva)
- 6 119 €
- igualPresupuesto de vivienda
- 244 741 €
Tasa de endeudamiento
35 %
- Créditos en curso
- 0 %
- Nuevo préstamo
- 35 %
El Alto Consejo de Estabilidad Financiera limita el conjunto de sus créditos al 35 % de sus ingresos netos, seguro incluido. Este cálculo utiliza todo el límite; una cuota más baja le deja un margen de gasto mayor.
Su cuota mensual, el primer año
1 225 €/mes
- Capital reembolsado (media)
- 490 €
- Intereses (media)
- 666 €
- Seguro de prestatario
- 69 €
Durante el primer año, pagará sobre todo intereses. Su proporción disminuye después cada mes en favor del capital.
Coste total del crédito
136 639 €
- Capital prestado
- 230 860 €
- plusIntereses durante 25 años
- 115 862 €
- plusSeguro durante 25 años
- 20 777 €
- igualTotal reembolsado
- 367 499 €
Hipótesis: tipo de 3,5 % sin seguro (modificable), seguro del prestatario 0,36 % al año sobre el capital prestado, gastos de notaría de obra nueva 2,5 % del precio. Excluidos gastos de garantía y de expediente.
Estimación orientativa y no contractual. No constituye una oferta de crédito. Hable con un asesor de JL HOME para un estudio personalizado.
Preguntas frecuentes sobre la capacidad de endeudamiento
¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento en 2026?
Su capacidad de endeudamiento depende de su cuota mensual máxima, limitada por la norma HCSF al 35 % de sus ingresos netos, seguro incluido, deducidas sus cuotas de créditos vigentes. Esta cuota se convierte en capital prestable según el tipo de interés y la duración del préstamo.
¿Qué es la regla del 35 % del HCSF?
Desde el 1 de enero de 2022, la norma del Alto Consejo de Estabilidad Financiera se aplica a los bancos: la tasa de esfuerzo de un hogar no debe superar el 35 % de sus ingresos netos, seguro de préstamo incluido, a 25 años como máximo. Los bancos pueden excepcionarse de ella para el 20 % de sus nuevos créditos, con prioridad para la compra de una residencia principal. Esta simulación toma el límite del 35 %.
¿Se puede pedir un préstamo a 27 años en obra nueva?
Sí, la compra de obra nueva sobre plano (VEFA) permite ampliar el plazo hasta 27 años gracias al diferimiento de reembolso durante la construcción, lo que aumenta la capacidad de préstamo frente a 25 años.
¿Cómo se calcula el coste total del crédito?
Suma los intereses pagados durante toda la duración del préstamo y el seguro de prestatario, estimado aquí en un 0,36 % anual del capital prestado. La tasa real del seguro depende de su edad, de su salud y del contrato elegido. Los gastos de garantía y de expediente se suman y no están incluidos.
¿El presupuesto de vivienda mostrado es definitivo?
No. Se trata de una estimación orientativa y no contractual, que no constituye una oferta de crédito. Es su banco quien fija el importe según su perfil completo, su aportación y su resto a vivir (ingresos disponibles tras los gastos fijos); su asesor de JL HOME le ayuda a preparar con antelación su presupuesto de compra.
