Comprar sem entrada em 2026: mito ou realidade?
Publicado em 18 de junho de 2026 · Financiamento
«Comprar sem entrada», a expressão atrai tanto como preocupa. Em 2026, é uma realidade acessível a alguns perfis, mas nunca uma formalidade automática. Eis o que o banco realmente analisa e como maximizar as suas probabilidades.
Sem entrada: possível, mas sob condições
Existe um financiamento sem entrada (por vezes designado empréstimo a 110 %, encargos incluídos). Diz respeito sobretudo a perfis que o banco considera sólidos: rendimentos estáveis, boa gestão da conta, perspetiva profissional tranquilizadora. A entrada não é, portanto, uma obrigação legal, mas um sinal de confiança que outros elementos podem compensar.
O que o banco analisa em primeiro lugar
O primeiro critério continua a ser a taxa de esforço, limitada, como referência, a 35 % dos rendimentos líquidos, seguro incluído. O banco analisa depois o valor disponível para viver, a estabilidade dos rendimentos, a antiguidade profissional e o historial das contas. Um processo sem entrada mas sem incidentes bancários costuma ser mais bem aceite do que um processo com entrada mas conturbado.
O PTZ, uma alavanca decisiva
O empréstimo a taxa zero é reservado ao novo para habitação própria permanente a primeiros compradores. É um empréstimo complementar sem juros: financia uma parte da operação e reduz mecanicamente a necessidade de entrada. Nunca cobre a totalidade do imóvel, mas reforça claramente um plano de financiamento sem entrada.
As despesas a antecipar apesar de tudo
Mesmo sem entrada sobre o preço, certas despesas devem ser previstas.
| Item | No novo | A antecipar |
|---|---|---|
| Emolumentos notariais | cerca de 2 a 3 % | Sim |
| Despesas de garantia / processo | variáveis | Sim |
| Emolumentos notariais no usado (comparação) | cerca de 7 a 8 % | — |
O novo reduz fortemente o item «notário», o que alivia o custo de entrada em comparação com o usado.
Os perfis que são aprovados mais facilmente
Os primeiros compradores jovens em CDI, os agregados com rendimentos regulares e os que compram a sua habitação própria permanente no novo apresentam frequentemente os processos mais convincentes. A elegibilidade ao PTZ joga a seu favor.
Preparar o seu processo, passo a passo
- Sanear as contas vários meses antes (sem descoberto, poucos créditos ao consumo).
- Estimar a sua capacidade de empréstimo com base nos 35 %.
- Verificar a sua elegibilidade ao PTZ conforme a zona e os rendimentos.
- Constituir um processo claro (rendimentos, contratos, extratos).
Os erros a evitar
Multiplicar os créditos ao consumo, subestimar as despesas acessórias ou visar um imóvel acima da sua capacidade real são as armadilhas mais frequentes. Mais vale um projeto ajustado do que uma recusa de empréstimo.
Em resumo
Comprar sem entrada em 2026 não é nem um mito nem uma garantia: é uma questão de processo. Com um bom perfil, a alavanca do PTZ e um projeto no novo, o objetivo torna-se realista. Faça uma simulação da capacidade de empréstimo e peça a um consultor que verifique a sua situação antes de avançar.
